Objectif epargne

Acheter une propriete au Quebec est une etape majeure, et epargner la mise de fonds represente souvent le plus grand defi. Au Canada, la mise de fonds minimale est de 5 % pour les proprietes de moins de 500 000 $, 10 % pour la portion entre 500 000 $ et 1 499 999 $, et 20 % pour les proprietes de 1,5 M$ et plus. Mettre moins de 20 % exige une assurance pret hypothecaire (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty), qui ajoute une prime de 2,8 % a 4 % du montant du pret.

Le CELIAPP : votre compte d'epargne libre d'impot pour l'achat

Lance en 2023, le CELIAPP (Compte d'epargne libre d'impot pour l'achat d'une premiere propriete) permet aux premiers acheteurs de cotiser jusqu'a 8 000 $ par annee (maximum a vie de 40 000 $). Les cotisations sont deductibles d'impot comme un REER, et les retraits pour l'achat d'une propriete admissible sont entierement libres d'impot — le meilleur des deux mondes. Si vous commencez aujourd'hui et maximisez vos cotisations, vous pourriez accumuler 40 000 $ en 5 ans, plus le rendement de vos placements.

Le RAP : emprunter de votre REER

Le Regime d'accession a la propriete (RAP) permet aux premiers acheteurs de retirer jusqu'a 60 000 $ de leur REER sans impot pour une mise de fonds. Les couples peuvent combiner pour jusqu'a 120 000 $. Vous devez rembourser le montant sur 15 ans, a compter de la deuxieme annee suivant le retrait. Ce n'est pas de l'argent neuf — c'est une reallocation de votre epargne-retraite — mais cela peut accelerer considerablement votre echeancier.

Combiner les strategies

L'approche la plus puissante combine l'epargne mensuelle reguliere avec les cotisations au CELIAPP et un retrait RAP. Par exemple, epargner 1 500 $/mois avec 8 000 $/an dans un CELIAPP et 60 000 $ de votre REER pourrait vous mener a une mise de fonds de 20 % sur une propriete de 500 000 $ en environ 3 ans au lieu de 5.

Estimations de paiements hypothecaires

Le montant de votre mise de fonds affecte directement votre paiement hypothecaire mensuel. Aux taux actuels (~5 % pour un terme fixe de 5 ans), une hypotheque de 475 000 $ (5 % de mise sur 500 000 $) coute environ 2 770 $/mois sur 25 ans, tandis qu'une hypotheque de 400 000 $ (20 % de mise) descend a environ 2 330 $/mois — une economie de 440 $/mois. Cette difference de 440 $ composee sur 25 ans represente plus de 130 000 $ en economies d'interets.

Considerations specifiques au Quebec

N'oubliez pas de prevoir les droits de mutation (taxe de bienvenue) du Quebec, qui varient de 0,5 % a 1,5 % du prix d'achat, plus les frais de notaire (1 000 $ a 2 000 $), d'inspection (500 $ a 800 $) et de demenagement. Les premiers acheteurs au Quebec peuvent aussi beneficier du credit d'impot provincial de 750 $ et du credit federal CIAPH de 1 500 $.

Utilisez le calculateur ci-dessus pour modeliser votre scenario personnel et voir exactement combien de temps il vous faudra pour atteindre votre objectif de mise de fonds. Ajustez les curseurs, activez le CELIAPP et le RAP, et trouvez la strategie qui convient a votre budget.